Выбор банка

Редактор: Александр Казачков 68 5 мин

Банковский вклад/Накопительные счета

Банковский вклад или банковский депозит самый известный и консервативный вариант инвестирования. За размещение вклада банк обеспечивает инвестору заранее обозначенную доходность в оговоренные сроки. Главное преимущество банковского вклада - низкий риск потери денег. Однако недостаточно высокая доходность в большинстве случаев позволяет лишь покрыть инфляцию.

Накопительные счета: подвид вкладов, который появился с распространением банковских дебетовых карт. Они очень удобны, так как в любой момент можно снять деньги и при этом не потерять на процентной ставке и проценты, начисляемые на такие счета, в последнее время сравнялись с процентами по вкладам.

Есть банки, позволяющие открыть вклад онлайн (без посещения офиса), но большинство банков требует личного присутствия при подписании договора вклада. Перед размещением денег на банковский депозит, необходимо определиться с основными параметрами вклада, от которых будет зависеть доходность и самое главное, душевное спокойствие вкладчика - инвестора.

Главные условия вклада, влияющие на доходность инвестиций

  1. Сумма вклада. Банки предлагают меньший процент по вкладу, если сумма вклада не превышает 100 000 руб. Если открывается вклад на сумму от 100 до 1.5. млн. руб., вкладчик инвестор может рассчитывать на среднерыночный или повышенный процент по вкладу. Некоторые банки предлагают индивидуальный процент по вкладу если сумма вклада превышает 1.5 млн. руб. Общая логика такова: чем на большую сумму вы открываете вклад, тем на большую доходность можно рассчитывать при прочих равных условиях
  2. Срок вклада. Обычно вклад можно разместить на 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 9 месяцев, 1 год, 1.5 года, 2 года, 3 года, 4 года, 5 лет. Здесь действует тот же принцип: чем длиннее срок вклада, тем больший процент по вкладу может предложить банк.
  3. Капитализация процентов - присоединение начисленных процентов по депозиту, как правило, ежеквартально или ежемесячно, к телу вклада. Капитализация увеличивает сумму вклада, в результате чего общая доходность по депозиту возрастает.
  4. Периодичность выплаты процентов по вкладу может или увеличивать доходность, или уменьшать ее. Проценты могут выплачиваться ежемесячно, еженедельно, ежедневно, вперед, в конце срока, раз в полгода, ежеквартально, ежегодно.
  5. Валюта размещения вклада. На доходность вклада может влиять валюта размещения, причем как за счет разной процентной ставки, применяемой к разным валютам, так и за счет изменения валютного курса. Вклады можно делать либо в национальной валюте, либо в валюте других стран: доллары США, евро, японская йена, швейцарские франки, китайские юани, фунты стерлингов, гонконгский доллар.

Дополнительные условия вклада, от которых зависит доходность по вложению

  1. Частичное снятие - возможность снять часть вклада без потери процентов и расторжения договора по вкладу. Иногда в договоре прописываются ограничения по количеству расходных операций, минимальной сумме снятия и неснижаемого остатка по вкладу.
  2. Льготное расторжение дает возможность, при досрочном расторжении договора вклада, сохранить доход по депозиту. Как правило банк в таком случае начисляет проценты по специальным льготным ставкам досрочного изъятия вклада.
  3. Пополнение счета дает возможность пополнять вклад, в течение срока действия договора по вкладу. Иногда в договоре прописываются ограничения по размеру взносов и общей сумме, количеству приходных операций и сроках пополнения вклада.

Инвестор, подбирая разные параметры для своего вклада, обнаружит что процентная ставка по вкладу очень отличается не только между банками, но и даже внутри одного банка, а от процентной ставки зависит доход по вкладу.

Отдельно стоит выделить так называемые «Лестничные вклады», вклады с изменяющейся ставкой. Ставка по лестничным вкладам меняется в течение срока вклада и устанавливается отдельно по периодам.

Для понимания доходности инвестора, решившего инвестировать свободные денежные средства в депозит банка, ниже приведены ТОП 3 вкладов (предложения месяца - май 2019 года).

Название вклада

Процентная ставка

Мин. Сумма, руб.

Срок

«Весенний процент», банк Союз

8,0%

100 000

183 дня

«150 лет надежности по промокоду» с повышенной ставкой, банк Росбанк

до 7,7%

1 000 000

18 мес.

«Оптимальный на 1,5 года» с повышенной ставкой,
Кредит Европа Банк

7,6%

100 000

550 дней

К примеру, вклад «Весенний процент» в банке Союз, имеет ставку 8.0% и открывается на следующих условиях:

  • Валюта вклада -  рубли РФ
  • Минимальная сумма вклада - 100 000 рублей РФ
  • Срок вклада – 183 дня
  • Пополнение вклада - нет
  • Частичный возврат вклада - нет
  • Периодичность выплаты процентов - ежемесячно
  • Порядок выплаты процентов по выбору клиента: на счет вклада «до востребования» клиента в Банке СОЮЗ, на текущий счет клиента в Банке СОЮЗ, на счет банковской карты клиента в Банке СОЮЗ.
  • Досрочное расторжение вклада. В случае досрочного расторжения Вкладчиком Договора вклада выплаченные ранее проценты не пересчитываются и не удерживаются из суммы вклада, а за период со дня, следующего за днем последней выплаты, по день досрочного возврата вклада включительно проценты выплачиваются по ставке вклада "До востребования".

Не трудно подсчитать, что доходность по вкладу на сумму 1 000 000 руб. на срок 183 дня составит 40 110 руб.

Вывод. Учитывая годовую инфляцию в России (10%) вклады можно рассматривать скорее не как средство получения дохода от инвестиций, а скорее, как способ сохранить свои деньги! Если инвестору нужна доходность больше доходности банковского депозита, то он может рассмотреть другие варианты размещения свободных денежных средств в банке: открыть инвестиционный вклад, инвестировать в программы страховых компаний, инвестировать в ПИФ управляющей компании Банка, открыть ИИС в брокерской и/или управляющей компании Банка. Подробнее об этих продуктах банков в следующих статьях.

Александр Казачков
Редактор материала • Александр Казачков Трейдер (опыт работы 5 лет) Трейдинг для меня это хобби, занятие для души и вечный процесс самосовершенствования. Интересен как сам процесс так и люди, жизненные ситуации связанные с трейдингом, с которыми меня знакомит жизнь.
Не нашли ответ на свой вопрос?
Задайте его экспертам! Ответ приходит очень быстро и прямо на ваш email.
Мы старались для Вас!
Оцените статью
или
Расскажите о ней

Юзеры (1) оценили на 5.0 из 5

Рейтинги брокеров
Июля
Тип брокера
Автоматизированная торговля
Доверительное управление
Исполнение
Энергоносители
  • Мы используем персональные данные (cookies, IP, email, фото, имя/фамилию, сайт и т.д.). для удобства. Пользуясь нашим сайтом, вы даете согласие на использование ваших персональных данных (подробнее) Мы не предоставляем финансовые услуги и не призываем их использовать. Мы делаем рейтинги и собираем отзывы реальных людей. Финансовые инструменты являются высокорискованными и могут привести к потере внесенных денежных средств в полном объеме! Ok

  • 1

    СТОП-БОТ

    Отзывы только с реальной соцсетью и проверкой
    2

    БЕЗ ПРОПЛАТ

    Не удаляем отзывы, даже за $$$
    Не торгуем местами в рейтингах
    Боремся с накрутками
    3

    ПОКАЗЫВАЕМ ЛУЧШЕЕ

    Выкладываем реальные обзоры экспертов-трейдеров
  • Подарки за отызвы!